Банкротство: как это работает для физических лиц

от

Финансовые трудности могут затронуть любого, и лица, сталкивающиеся с огромными долгами, часто оказываются в трудном положении. К счастью, кодекс США о банкротстве предусматривает несколько вариантов, которые помогут частным лицам восстановить контроль над своей финансовой жизнью. Одним из таких вариантов является банкротство по главе 13, которое специально разработано для физических лиц с постоянным доходом, которые хотят реструктурировать свои долги и начать новую финансовую жизнь. В этом всеобъемлющем руководстве мы углубимся в тонкости банкротства по главе 13, в то, как это работает, каковы его преимущества и этапы процесса.

Что такое банкротство по главе 13?

Глава 13 банкротство — это юридический процесс, который позволяет физическим лицам реструктурировать и погасить свои долги в течение трех-пяти лет. В отличие от главы 7 “банкротство”, которая также известна как «ликвидационное банкротство» и предполагает продажу активов для погашения долгов, глава 13 позволяет физическим лицам сохранять свои активы, создавая при этом приемлемый план погашения долгов своими кредиторами.

Ключевая цель главы 13 «Банкротство» — предоставить должникам структурированный путь для осуществления доступных платежей и, в конечном итоге, погашения части их долгов. Часто это предпочтительный выбор для физических лиц, которые имеют стабильный доход и хотят защитить свои активы, такие как дом или автомобиль, от конфискации или обращения взыскания.

Право на банкротство по главе 13

Прежде чем рассматривать вопрос о банкротстве по главе 13, физические лица должны соответствовать определенным критериям приемлемости:

  1. Регулярный доход: Должники должны иметь надежный источник дохода, чтобы предлагать план погашения задолженности и придерживаться его.
  2. Лимиты задолженности: Существуют лимиты задолженности для главы 13. Насколько мне известно, на предельную дату в 2022 году необеспеченные долги (например, задолженность по кредитной карте) должны быть ниже 419 275 долларов, а обеспеченные долги (например, ипотека или автокредит) — менее 1 257 850 долларов. Эти лимиты периодически корректируются с учетом инфляции.
  3. История подачи заявлений: Физические лица https://balforum.net/osobennosti-proczedury-bankrotstva-fizicheskih-licz.html не должны были получать увольнение по главе 13 в течение последних двух лет или по главе 7 в течение последних четырех лет.
  4. Кредитное консультирование: Должники должны пройти кредитное консультирование в утвержденном агентстве в течение 180 дней до подачи заявления.
  5. Налоговые декларации: Подача налоговых деклараций обязательна, и должники должны предоставить налоговые декларации за предыдущие четыре года.

Если вы соответствуете этим требованиям, вы можете подать заявление о банкротстве по главе 13.

Процесс, описанный в главе 13

  1. Консультация с адвокатом: Первым шагом в процессе, описанном в главе 13, является консультация с опытным адвокатом по делам о банкротстве. Юрист может помочь оценить ваше финансовое положение, определить, подходит ли вам глава 13, и провести вас через сложный юридический процесс.
  2. Кредитное консультирование: Как упоминалось ранее, перед подачей заявления вы должны пройти кредитное консультирование в утвержденном агентстве. Целью данного консультирования является изучение альтернатив банкротству и оценка вашего финансового положения.
  3. Подача ходатайства: Под руководством вашего адвоката вы заполните необходимые формы о банкротстве, включая ходатайство, графики и предлагаемый план погашения задолженности. Эти документы поданы в суд по делам о банкротстве в вашей юрисдикции.
  4. Автоматическое приостановление: После подачи ходатайства автоматическое приостановление вступает в силу. Это приостановление запрещает кредиторам пытаться взыскать ваши долги, включая назойливые телефонные звонки, судебные иски и процедуры обращения взыскания.
  5. Собрание кредиторов: Вы будете присутствовать на собрании кредиторов, также известном как собрание 341, где ваш доверительный управляющий и кредиторы смогут задать вопросы о вашем финансовом положении и плане погашения долга.
  6. Слушание по подтверждению: Суд по делам о банкротстве назначит слушание по подтверждению для рассмотрения и утверждения вашего предлагаемого плана погашения. Суд убедится, что план осуществим и соответствует требованиям законодательства.
  7. План погашения задолженности: Ваш план погашения является основой главы 13 банкротство. В нем описывается, как вы будете погашать свои долги в течение трех-пяти лет. План должен определять приоритетность обеспеченных долгов и предусматривать регулярные фиксированные выплаты доверительному управляющему.
  8. Платежи доверительному управляющему: Вы будете производить платежи назначенному судом доверительному управляющему, который затем распределит средства между вашими кредиторами, как указано в вашем плане.
  9. Выполнение плана: После успешного осуществления всех необходимых платежей в соответствии с вашим планом вы получите разрешение на погашение оставшихся приемлемых долгов. Освобождение от ответственности означает, что вы больше не обязаны по закону выплачивать эти долги.
  10. Курс финансового менеджмента: Перед получением увольнения вы должны пройти курс финансового менеджмента в утвержденном агентстве.

Преимущества банкротства по главе 13

Банкротство по главе 13 предлагает ряд преимуществ для физических лиц, стремящихся восстановить контроль над своей финансовой жизнью:

  1. Защита активов: В отличие от главы 7, где активы могут быть ликвидированы для погашения долгов, глава 13 позволяет физическим лицам сохранять свое имущество, включая дома и автомобили, до тех пор, пока они придерживаются плана погашения.
  2. Увеличенный период погашения задолженности: период погашения от трех до пяти лет может сделать ежемесячные платежи более доступными, помогая физическим лицам избежать дальнейших финансовых трудностей.
  3. Погашение долга: После успешного выполнения плана погашения определенные необеспеченные долги могут быть погашены, что облегчит значительную часть долгового бремени.
  4. Правовая защита: Автоматическое приостановление обеспечивает немедленное освобождение от преследований кредиторов, судебных исков и процедур обращения взыскания.
  5. Индивидуальные планы погашения задолженности: Глава 13 обеспечивает гибкость при составлении плана погашения задолженности, адаптированного к вашим доходам и расходам.
  6. Взыскание по кредиту: Хотя банкротство по главе 13 останется в вашем кредитном отчете на срок до семи лет, это может нанести меньший ущерб вашему кредитному рейтингу, чем другие варианты, и вы можете начать восстановление своего кредита немедленно.

Соображения и недостатки

Хотя банкротство по главе 13 имеет множество преимуществ, важно знать о потенциальных недостатках и соображениях:

  1. Длительный процесс: Глава 13 предполагает более длительные обязательства, обычно длящиеся от трех до пяти лет, по сравнению с более быстрым выполнением требований главы 7.
  2. Бюджетная дисциплина: Вы должны придерживаться своего плана погашения и производить регулярные, своевременные платежи доверительному управляющему.
  3. Влияние на кредит: Банкротство по главе 13 окажет влияние на ваш кредитный рейтинг, хотя оно может быть менее серьезным, чем другие варианты банкротства.
  4. Текущие платежи: Определенные обязательства, такие как студенческие ссуды и алименты на ребенка, не подлежат исполнению и должны быть оплачены в полном объеме.
  5. Запись о банкротстве: Информация о банкротстве по главе 13 будет храниться в вашем кредитном отчете в течение семи лет, что может повлиять на вашу способность получить кредит в течение этого времени.

Заключение

Банкротство по главе 13 может стать для физических лиц спасательным кругом, когда они сталкиваются с огромным долгом и угрозой потери активов. Он предлагает структурированный и управляемый способ реорганизации финансов, защиты активов и достижения нового финансового старта. Однако это не универсальное решение, и решение подать заявление в соответствии с главой 13 следует принимать после тщательного рассмотрения вашего индивидуального финансового положения и консультации с опытным адвокатом по делам о банкротстве. Хотя у этого есть как преимущества, так и недостатки, оно служит ценным инструментом для тех, кто стремится взять под контроль свое финансовое будущее и стремиться к жизни без долгов.